Выплаты по ипотеке

На сегодняшний день вопрос аннуитетных платежей и банковских кредитов беспокоит многих жителей России и стран СНГ. Впрочем, мало кто знает, что выполнить расчет аннуитетных платежей в Excel можно и самостоятельно. Какой платеж выбрать при покупке квартиры в ипотеку - аннуитетный или дифференцированный. в чем их отличие и какие преимущества у той или иной выплаты. Также вы сможете сами подсчитать, каким будет перерасчет процентов при досрочном погашении кредита .  Обо всем этом – в нашей статье о платежах и кредитах.

Аннуитетным платежом называется самый распространенный вариант платежей по кредиту, когда выплаты банку производятся равными частями. В течение всего периода кредитования ваш ежемесячный платеж остается неизменным. Заплатив в сентябре 3000 рублей, вы точно знаете, что в октябре, ноябре и так далее также будете платить банку по 3000 рублей.

Аннуитетный платеж состоит из нескольких частей. Первая сумма используется для погашения процентов, которые начисляет банк, вторая – на погашение вашего долга. При этом в начале кредитного периода большая часть аннуитетного платежа состоит именно из процентов. Уменьшение суммы долга происходит очень медленно, так что в итоге при данной схеме кредитования переплата получается больше.

Конечно, удобнее всего подобные платежи рассчитывать на кредитном калькуляторе. Используя его, вы определите не только размер начисляемых процентов, но и всю сумму, которая пойдет на погашение долга. Однако для лучшего понимания того, откуда же берутся все суммы выплат, предлагаем воспользоваться обычным калькулятором и особой формулой расчета аннуитетных платежей. Выглядит она следующим образом:

• X = ваш ежемесячный платеж
• S = общая сумма кредита
• m = ежемесячная процентная ставка
• N = количество месяцев, на протяжении которых будет выплачиваться кредит.

Таким образом, для расчета величины вашего аннуитетного платежа надо поинтересоваться у сотрудника банка, какой будет для вас величина проценту по кредиту. Также необходимо прикинуть, на какой срок вы берете кредит и о какой сумме идет речь.

Пример: Чтобы вам было проще разобраться в непростой банковской математике, сделаем условный расчет аннуитетного платежа. За основу возьмем такие условия:

S (сумма кредита) = пусть будет 20 000 рублей, а P (годовая процентная ставка) 22% годовых. Чтобы узнать месячную процентную ставку, воспользуемся формулой: P/100/12/. Месячная процентная ставка в нашем случае составит 22:100:12 = 0,0183.

Если кредит берется на два года, то N (срок кредитования) обозначим как 24 месяца. Давайте считать!

У нас получилась цифра 1037.20 рублей. Именно эту сумму вам необходимо будет вносить каждый месяц в банк на протяжении двух лет.

Хотите узнать размер переплаты. Сделать это несложно. Умножьте размер ежемесячного платежа на количество месяцев и отнимите от полученного числа сумму кредита. У нас получилось вот что: 24 892.80 р. – 20 000 рублей = 4892.80 р. Это и есть размер переплаты по описанному выше аннуитетному кредиту.

Для конкретного примера скачайте файл в Excel (annuitet.xlsx) - скачать расчет аннуитетного платежа.

Расчет аннуитетного платежа можно сделать в офисной программе Excel. Для этого даже имеется специальная функция под названием =ПЛТ. Нажмите на значок « f_x » (находится в левом углу от поисковика) и выберите из списка открывшихся функций ПЛТ, после чего нажмите ОК.

В новом окне заполняем такие строки, как «Ставка» (в нашем случае 22%/12), «Кпер» (24) и «Пс» (это сумма кредита – 20 000, всегда ставится с минусом). У вас сразу же появится число 1037,56 под цифрами. Это и есть сумма, которую нужно вносить ежемесячно. После нажатия кнопки «ОК» она появится в ячейке текущей таблицы.

Кстати, можно сделать еще проще – внести данные не в строчки окна, а прямо в строку поисковика в скобки.

Вы вписываете туда 22%/12;24; - 20000 и нажимаете Enter.

Как видите, в самостоятельном подсчете размера аннуитетного платежа нет ничего сложного. Впрочем, отправляясь в банк за кредитом, нужно быть готовым к тому, что ежемесячный взнос будет немного больше за счет дополнительных комиссий. Что непременно необходимо уточнить у менеджера банка, который предлагает заключение договора.

Каждый заемщик задает себе этот вопрос еще на этапе оформления кредита. Ситуации бывают разные – не исключено, что уже через месяц у вас появится возможность погасить всю сумму сразу. Но есть ли смысл досрочно погашать кредит и будут ли в данном случае пересчитываться проценты?

Выдержка из статьи 899 ГК РФ говорит о том, что в случае досрочного возврата займа в полном объеме клиент имеет право получить проценты, начисленные включительно до последнего дня возврата суммы. То есть, взымать «будущие» проценты банк не имеет права. Если вы хотите получить перерасчет процентов, перед досрочным погашением долга подайте соответствующее заявление в банк. Финорганизация произведет перерасчет и выдаст вам новый график.

Конечно, такое бывает не всегда. Банки не препятствуют желанию клиента погасить кредит досрочно, однако могут установить мораторий на первые 2-3 месяца пользования ссудой. Таким образом, свою выгоду банк успеет получить в любом случае, ведь первое время ежемесячные платежи чаще всего идут в счет погашения процентов.

Даже в этом случае досрочное погашение кредита будет выгодно клиенту. Например, после 3-х месяцев выплаты процентов вы просто внесете на счет банка всю сумму долга. В результате, вашей переплатой будут внесенные ранее проценты. Так что если есть возможность погасить кредит досрочно, постарайтесь сделать это – не надо дарить банку свои собственные средства.

В настоящий момент Сбербанк дает возможность любому клиенту погасить свою задолженность досрочно. Правда, в соглашении с банком срок запрета может составлять и два месяца, и несколько лет, особенно если речь идет об ипотеке. Вот почему так важно читать кредитный договор перед его подписанием.

Нередко банки идут навстречу своим клиентам и предлагают самостоятельно выбрать один из вариантов перерасчета при досрочном погашении кредита. Первый вариант предусматривает сокращение суммы платежа при неизменном сроке вашего кредитования, второй сокращает срок кредитования при неизменном платеже по текущему кредиту. Второй вариант выгоднее, нежели первый.

На нашем сайте вы можете загрузить уже готовый шаблон для расчета ежемесячного платежа по ипотеке в программе Excel. Произведенные с помощью данного документа расчеты помогут вам удостовериться в том, что сотрудники банка верно вывели сумму, на которую каждый месяц будет уменьшаться ваш кредит.

Кроме того, банк выдает график ежемесячных платежей - распечатку. Выглядит она следующим образом и в ней также можно подставить данные (проценты, сроки) и узнать свой ежемесячный платеж по ипотеке. Скачать график ежемесячных аннуитетных платежей .

Когда человек выбирает сумму, срок и валюту кредита, не лишним будет также определиться с его погашением. Способ погашения вам предложит банк – остается либо согласиться с ним и взять кредит, либо отказаться от него.

На сегодняшний день российские банки применяют два способа погашения кредита – аннуитетным и дифференцированным платежами. Отличие между ними заключается в том, как будет происходить погашение основной суммы долга и процентов по ней.

Если банк назначит вам дифференцированный платеж. вся сумма долга будет делиться на равные части. Выплачивать их нужно будет каждый месяц вместе с процентами, которые начисляются на остаток основного долга. Первые платежи будут максимальными, однако со временем сумма ежемесячных выплат уменьшится.

Если банк назначит аннуитетный платеж, он будет рассчитываться по особой формуле и равномерно распределяться на протяжении всего срока действия вашего кредитного договора. Рассчитать аннуитетный платеж можно с помощью калькулятора, формулы или шаблона Excel, о которых мы писали выше.

Преимуществом дифференцированного платежа является выплата «тела кредита» с первого месяца оплаты. То есть, с каждым платежом основной долг уменьшается, становятся меньше и проценты по вашему кредиту. Главным недостатком такого способа гашения кредита является большая нагрузка на заемщика в самом начале срока кредита. Так что подобная схема сегодня применяется крайне редко и не приветствуется ни банками (им это попросту невыгодно), ни самими заемщиками. Мало кто согласится взять на себя основную финансовую нагрузку уже в первые дни кредитования. Еще одним минусом дифференцированных платежей является невозможность предоставить заемщику большой кредит из-за приличной суммы первого платежа.

Начиная с 2003 года, почти все банки перешли на аннуитетные платежи, которые экономически выгодны и для заемщиков, и для финансовых структур. Аннуитетные платежи помогают спланировать бюджет, ведь в этом случае заемщик ежемесячно выделяет одну и ту же денежную сумму на погашение своего кредита. Вся хитрость заключается в том, что первую половину срока клиент оплачивает проценты, а сумма основного долга начинает выплачиваться лишь с середины срока.

Конечно, с точки зрения общей переплаты дифференцированный платеж выгоднее аннуитетного. Например, за 10 лет кредита по ставке 12% переплата по аннуитетному платежу составит такую же сумму, как при ставке 14% дифференцированного платежа. Если же заемщик пожелает погасить кредит досрочно спустя половину срока, при дифференцированном платеже ему нужно будет вернуть вторую половину своего долга. При аннуитетном платеже нужно будет отдать банку три четверти суммы. Это связано с тем, что первая половина срока кредита при аннуитетном платеже состоит исключительно из процентов по кредиту, а не из основного «тела кредита».

А вот и простой пример. Представим, что заемщик Иван для открытия бизнеса взял в кредит 100 000 рублей сроком на 1 год под 17% годовых. Его двоюродный брат Василий решил отправить тещу в отпуск и сделать ремонт в квартире на таких же условиях. Разница лишь в том, что Иван воспользовался аннуитетным платежом, а Василия ждет дифференцированная схема оплаты.

Что это значит? Каждый месяц Иван будет вносить одну и ту же сумму, которая составляет 9 120, 48 рубля. То есть, стоимость кредита для него составит 9 472, 18 рубля. Василий, который взял заем с дифференцированным платежом, в первый месяц заплатит банку 9 750 рублей, во второй – 9 631, 94 рубля, в третий – 9 513, 89 рубля. Его последний платеж будет равен 8 451, 43 рубля. В общей сложности, Василий благодаря теще, ремонту и дифференцированному кредиту переплатит банку 9 208, 34 рубля. Если мы с вами сравним два полученных показателя, то увидим, что разнице в переплате составляет 263, 84 рубля. На первый взгляд, эта сумма может показаться небольшой. Однако если вы берете в кредит огромную сумму денег и на продолжительный срок, да еще и при ипотеке, показатель будет более чем впечатляющим.

Впрочем, не все так плохо и печально, как могло бы показаться. Аннуитетный способ погашения кредита отлично подойдет тем заемщикам, которые захотят взять максимальную сумму кредита и в ближайшем будущем планируют увеличить свой доход. Речь идет о предпринимателях, берущих кредит на нужды бизнеса. В этом случае действительно лучше найти банк с аннуитетным способом платежей. Дифференцированные платежи могут быть выгодны только заемщикам, имеющим высокий уровень дохода и готовым к большим долговым нагрузкам, лишь бы не переплачивать банку лишние проценты.

В завершение хотим дать вам один простой, но очень дельный совет. Никогда не подписывайте кредитный договор, не изучив при этом условия других банков. От условий кредитования того или иного банка может зависеть многое, но в первую очередь, насколько комфортно и выгодно вам будет отдавать впоследствии свой кредит. Не забывайте также внимательно читать все, что подписываете. По статистике, большинство наших граждан не читают договор и не слушают то, что говорит им сотрудник банка. Такая небрежность впоследствии может обернуться серьезными неприятностями и проблемами – в первую очередь, финансовыми.

Короткая ссылка на новость: http://informatio.ru/

Ипотека: ипотечный калькулятор эксель, как делать расчеты по кредиту в Excel

Каждый из нас рано или поздно подходил к тому, как же ему рассчитать свои платежи и т.п. Здесь я расскажу о том как рассчитывать АННУИТЕТНЫЕ платежи в Excel. В Интернете есть масса ипотечных калькуляторов. На сайте практически каждого банка есть свой ипотечный калькулятор. Но у нас не всегда есть доступ к сети, поэтому научившись считать ипотеку в экселе вам будет проще принимать решение.

Спасибо Биллу Гейтсу – у нас есть финансовые функции Excel! Так например, самая полезная функция для расчета ипотечного платежа в экселе оказалась функция ПЛТ() - пл атёж Объясняю на пальцах, просто в любой ячейке Excel пишем следующее:

=ПЛТ(ставка;периоды;сумма)

Причем, поскольку платежи в банк мы делаем ежемесячно. то всё должно быть указано в месяцах – и ставка, и количество периодов. Например, если мы берем ипотечный кредит на 10 лет (или 120 месяцев) под 12% (1% в месяц) годовых на сумму 1 000 000р, то в ячейку нужно вписать следущее:

=ПЛТ(1%;120;1000000)

=ПЛТ(12%/12;10*12;1000000)

Не обращайте внимание на то, что ответ ( -14 347,09р ) получается красного цвета и со знаком минус - это ведь Вам платить банку и из своего кошелька, поэтому и минус.

Другая полезная при ипотечных рассчетах функция:

ПС(ставка;срок;платёж)

- расчёт максимального кредита (п риведенная с тоимость).

С помощью этой функции вы можете рассчитать максимальную сумму кредита, на который вы можете рассчитывать зная срок на который бы хотели взять ипотеку, размер ежемесячного платёжа который бы могли позволить платить, и ставку банка.

В нашем примере с 12% годовыми давайте предположим что мы бы хотели взять кредит на 20 лет, то есть на 240 месяцев. Пусть ежемесячно мы хотим платить банку ровно 10 000р. Чтобы узнать на какую сумму мы можем рассчитывать в Excel в любую ячейку пишем следущее:

=ПС(12%/12;240;10000)

=ПС(1%;10*12;10000)

Получается та сумма ( -908 194,16р ) на которую мы можем рассчитывать получить от банка в качестве ипотечного кредита. Сумма по-прежнему указана красным цветом со знаком минус, ведь это всё-таки размер вашего будущего долга =)

Если нам интересно сколько денег из нашего ежемесячного платежа идёт в счёт основного долга, а сколько в счёт погашения процентов по ипотеке, то нужно использовать функции:

для расчёта процентов:

=ПРПЛТ(ставка;номер_платежа;всего платежей;общая_сумма)

для расчёта осн. долга:

=ОСПЛТ(ставка;номер_платежа;всего_платежей;общая_сумма)

Где, ставка - рассчитана ежемесячно. Т.е. в нашем примере с кредитом на 12% годовых для расчётов используем 1%. номер_платежа - это порядковый номер, т.е. если мы будем делать наш первый платёж, то пишем 1, если уже пятый платёж - то 5. всего_платежей - это общее количество выплат, или периодов выплат как это именует эксель. Например, если кредит мы берем на 10 лет, то пишем 120, ведь в 10 годах содержатся 120 месяцев. Платим мы ежемесячно, поэтому и количество платежей будет 120. Если например 20лет, то 240. общая_сумма - это сумма кредита, который мы берем. Например 1 000 000р, т.е. пишем 1000000.

Пример расчёта второго платежа для ипотечного кредита под 14% годовых, на 25 лет, на 1 500 000р:

Проценты: =ПРПЛТ(14%/12;2;25*12;1500000) = -17 493,51р.

Осн. долг: =ОСПЛТ(14%/12;2;25*12;1500000) = -562,91р.

Платёж: =ПЛТ(14%/12;25*12;1500000) = -18 056,42р.

Всё же скажу пару слов о том, как можно сделать некоторые расчёты по дифференцированной ставке, а именно так делают расчёты в популярном СберБанке.

Поскольку ежемесячный платеж с каждой выплатой становится всё меньше, то рассчет платежа у нас так сразу не получится. Для себя с просто сделал небольшой файл Excel в котором делал рассчеты. Скачать мой ипотечный калькулятор Excel можно здесь. Поля зеленого цвета - это то что нужно ввести. Также скорей всего придётся изменять срок кредита, для этого добавляйте-удаляйте ячейки по своему усмотрению. Универсального ипотечного калькулятора создавать я не стремился.

Кредитный калькулятор в excel скачать

Данный кредитный калькульятор разработан под программу excel и работает следующим образом:

Вводится 3 параметра:

Срок кредита, размер, процентная ставка.

В итоге и получаете размер ежемесячных платежей, расписанных по месяцам и размер переплаты.

Чтобы скачать кредитный калькульятор - нажмите ссылку "СКАЧАТЬ" внизу страницы.

Другие кредитные калькуляторы:

Кредитный калькулятор - расчет ипотеки с учетом досрочных погашений

Краткое описание:

кредитный калькулятор.

Кредитный калькулятор – ваш надежный помощник при расчете кредитов. Приложение без труда рассчитает ваш кредит учетом изменений процентной ставки и досрочных погашений. Это одно из тех приложений, что всегда должны быть у вас под рукой.

Если вы уже платите кредит или хотите взять кредит, поможет получить ответы на важные для вас вопросы:

✔ Сколько нужно заплатить в текущем месяце по кредитам?

✔ Сколько вы можете сэкономить, сделав досрочный платеж по кредиту?

✔ Сколько вы переплачиваете банку в виде процентов ?

✔ Когда вы закончите платить кредит, если будете делать досрочные платежи?

Основные возможности программы:

1. ИПОТЕЧНЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР

Если вы взяли или хотите взять ипотеку в любом из банков, то программа без труда рассчитает ежемесячный платеж и график платежей. Возможен выбор типа платежей при расчете - аннуитетных или дифференцированных платежей

2. АВТОКРЕДИТ и ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Расчет автокредита и потребительского кредита происходит по той же формуле, что и расчет ипотечного кредита. Просто правильно введите параметры вашего кредита для проведения расчета.

3. УДОБНЫЙ ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ

На графике показаны выходные дни, по графику всегда можно понять – сколько и когда вы должны заплатить. По графику можно проследить изменения по кредиту – досрочные погашения и изменения процентной ставки по кредиту.

4. ДОСРОЧНЫЕ ПОГАШЕНИЯ И ИЗМЕНЕНИЯ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ.

Программа позволяет учитывать все досрочные погашения по кредиту и изменения процентной ставки по кредиту. Вы всегда будете знать, сколько нужно заплатить и каким будет новый платеж, если вы внесете досрочно определенную сумму по кредиту.

5. РАСЧЕТ ВЫГОДНОСТИ ДОСРОЧНЫХ ПОГАШЕНИЙ

Для каждого досрочного погашения программа рассчитает, сколько вы сэкономили при досрочном внесении части кредита

6. УЧЕТ МНОЖЕСТВА КРЕДИТОВ

Программа позволит вам хранить информацию по всем вашим кредитам, загружать нужный кредит и просматривать график платежей по нему.

7. ЭКСПОРТ ДАННЫХ

Программа позволяет отправить график платежей и основные параметры кредита по электронной почте. В дальнейшем вы сможете распечатать письмо и эти данные всегда будут у вас под рукой.

8. ВЫБОР НАИБОЛЕЕ ВЫГОДНОГО КРЕДИТА

Вы можете смело рассчитать и сохранить два варианта кредита на одну и ту же сумму и ставку, но с разными способами погашения. Напишите сумму процентов и аннуитетный платеж по каждому из сохраненных кредитов, сравните и выберите наиболее выгодный для вас кредит.

5 ПРИЧИН ЧТОБЫ КУПИТЬ НАШУ ПРОГРАММУ

✔ Правильность расчетов по кредиту проверена банковскими специалистами.

✔ Тестирование программы производилось на множестве различных типов кредитов квалифицированными специалистами по тестированию программного обеспечения.

Вероятность крешей практически исключена. Вы никогда не потеряете свои данные.

✔ Результаты расчета совпадают с результатами расчета большинства кредитных калькуляторов, опубликованных на сайтах банков.

✔ Дружелюбный пользовательский интерфейс. Нажмите на знак вопроса на любом из экранов программы – и вы получите ответы на все свои вопросы

Если нужны промокоды, пишите в личку.

Сообщение отредактировал mfilonen2 - 30.07.2015, 12:32